新一站保險網 保險學堂 保險知識匯總 保險基礎知識 保險公司償付能力不達標=破產?償付能力越高越好?這才是答案!

保險公司償付能力不達標=破產?償付能力越高越好?這才是答案!

發布日期: 2019.07.19

導讀:償付能力監管由銀保監會負責實施,即檢查保險公司償付能力,并判斷保險人的財務狀況能否保證其履行財務責任、并在長期中維持經營。

最近,有人問小新:我在查我投保的重疾險的保險公司的償付能力,他們的償付能力低于監管的要求,我買的保險不會就白買了吧?我的錢是不是也打水漂了!

也有些朋友會問小新:我的保險產品, 代理人告訴我,這家保險公司的的償付能力沒有達到銀保監會的監管,說最好要退掉,不然最后吃虧的是我自己。

針對朋友的這些問題,小新還是帶著大家先來看看償付能力的標準吧。

償付能力是衡量保險公司財務狀況時必須考慮的基本指標之一。償付能力是保險人可以償還債務的能力。償付能力監管由銀保監會負責實施,即檢查保險公司償付能力,并判斷保險人的財務狀況能否保證其履行財務責任、并在長期中維持經營。

新規下,償付能力達標必須同時滿足以下三項:

核心償付能力充足率不低于50%

綜合償付能力充足率不低于100%

風險綜合評級不低于B級。

注:根據保監會規定,按償付能力風險大小,可以將保險公司分為四個監管類別,由優到劣,分別是A、B、C、D類;

等級劃分的依據來自保險公司的償付能力充足率、操作風險、聲譽風險和流動性風險的綜合評估。

如果償付能力低于上述標準,保險公司必須采取各種可行方法,最終將償付能力恢復到最低安全線之上。當保險公司償付能力嚴重不符合監管要求,一般是公司的經營管理或者與外部股東的協調出現了一些問題。

因此,不少朋友們看到保險公司償付能力不達標就會想:保險公司會不會垮掉?會不會賠不起我?

問保險銷售員吧,他們說不必過多的關注償付能力,不會不賠付你,或者賠不起你的!但看文章,作者就說償付能力是需要特別關注的,說低了不行,償付能力高了比較好!是不是這樣呢?看下面小新的解釋!

保險公司償付能力亮紅燈,或者綜合償付能力充足率只比100%高一點,是不是離破產不遠了?

不能這么說!在監管體系下,一家保險公司擁有100%的償付能力充足率,基本上是不會破產的!即使這家保險償付能力亮了紅燈,也不能說,這家保險公司就一定會破產。因為償付能力不能全面反映這個保險公司沒有兜底能力,可能是因為這家保險公司在開展新業務而導致的暫時亮紅燈!

舉個例子:小新在全國各地各種投資,花了10000萬,而工資入賬100萬,那我就虧損了900萬。這樣也不能代表我沒錢或著我借了錢就沒有能力還錢。我可以賣掉我的投資進行變現,也可去銀行去借錢。其實保險公司也一樣,資產變現的方式有很多,當然借錢注入資本也很容易。

所以,這種情況下,監管部門一般會強制叫停這家保險公司繼續開展新業務,以保證償付能力恢復到安全線之上,所以距離破產還很遠,大家放心。

提到了破產,小新要特別強調一點:目前并沒有真正意義上破產的保險公司,即使未來會有,也不用太過擔心!

根據《保險法》第九十條【保險公司的破產及其清算】保險公司有《中華人民共和國企業破產法》第二條規定情形的,經國務院保險監督管理機構同意,保險公司或者其債權人可以依法向人民法院申請重整、和解或者破產清算;國務院保險監督管理機構也可以依法向人民法院申請對該保險公司進行重整或者破產清算。

根據《中華人民共和國保險法》第三章第八十四條規定:“經營有人壽保險業務的保險公司,除分立、合并外,不得解散。”

第三章第八十七條規定“經營有人壽保險業務的保險公司被依法撤消的或者被依法宣告破產的,其持有的人壽保險合同及準備金,必須轉移給其他經營有人壽保險業務的保險公司;不能同其他保險公司達成轉讓協議的,由金融監督管理部門指定經營有人壽保險業務的保險公司接受。”

根據《保險法》第三章第八十八條規定“保險公司依法破產的,破產財產優先支付其破產費用后,按照下列順序清償:一、所欠職工工資和勞動保險費用;二、賠償或者給付保險金;三、所欠稅款、四、清償公司債務。”

簡單來說,經營有人壽保險業務的保險公司,只要不出現亂來的情況,國家不允許你倒閉的!嚴格意義上,人壽險公司是不允許破產的,但可以通過其他保險公司接管,可以將破產公司的負債進行轉移。

如果保險公司破產,咱們所購買的保險一般有兩個去處:

a.轉讓給其他愿意接手并進行兼并重組的公司

b.如果沒有愿意接手的公司,國家會指定某家保險公司強制接手,一般是國資的非常有實力的保險公司。

所以,即便未來某家保險公司申請破產,原則上也不會影響我們保單的權益,這點大家知悉,別被誤導了!

保險公司償付能力指標很高,這家保險公司一定不會出現賠不出錢的情況?

也不一定。

有的保險公司償付能力過高,可能意味著公司發展速度慢、資本金閑置、新成立的保險公司等。新成立的公司償付能力一般情況下都會非常高,但會隨著業務的逐步開展指標迅速下降!同時,償付能力高,并不能說明這家保險公司不會出現賠不起的情況?

比如說,一個保險公司償付能力充足率為600%,就一定不會出現賠不出錢的情況?

當然不是!因為保險公司經營的是概率,一切只能根據經驗假設來計算。一旦出現大規模的天災人禍,導致風險的真實發生率超過了預計的6倍,600%的償付能力充足率一樣可能賠不出錢來。

所以最終賠不賠得起,還是要看保險公司是否有與風險相匹配的所有資本。

當我們無法判斷保險公司抗風險資本時,銀保監會會幫我們的。

銀保監會發布的經營評價體系、服務評價指標體系、分類監管評價體系分別從經營效果、服務水平和風險狀況三個不同的角度對保險公司來進行評價。

經營評價指標體系主要從速度規模、效益質量和社會貢獻三個方面評價保險公司的經營效果。

服務評價指標體系主要從銷售、承保、理賠等保險消費者直接感知的服務環節評價保險公司的服務水平。

分類監管評價體系則是從保險公司面臨的各種風險、擁有的資本實力和風險管理能力來評價公司的風險狀況。

這三個體系既相互獨立,又相互依存,一起構成了三位一體的保險公司監管評價體系,共同促進保險業防范風險、科學發展、提升服務質量。

由此可以看出:

銀保監對保險公司的監管力度非常大,廣度非常寬,而償付能力,只是銀保監對保險公司眾多指標要求中的一個。即便保險公司出了問題,銀保監會會強制整改或采用其他辦法,以達到保護我們利益的目的!所以,償付能力也只能作為我們購買參考的指標之一,不能作為主要指標,不全面!

比如:

保險公司償付能力不達標=破產?償付能力越高越好?這才是答案

 

國富人壽,償付能力比平安人壽還要高,那平安人壽一定比它弱嗎?

單從數據上看,國富的數據比平安的要好看多了,那么國富就比平安的產品值得購買?平安的就不敢買了嗎?顯然不能這樣判斷。

所以,償付能力也只能作為一個購買參考指標,最終是否購買還要落足于產品本身。

畢竟償付能力再高,數據再漂亮,保障不充足,產品本身沒誠意,同樣不值得購買,反正四爺是不會買。即使某個保險公司的償付能力在一段時間內亮紅燈,或者低了,但如果產品比較好的話,還是可以考慮購買的!當然,如果是長期亮紅燈的保險公司,各位還是慎重考慮,謹慎購買!

最后,小新教給大家看保險公司償付能力數據的方法:

看償付能力不能只看一個季度,不全面且容易誤導。因此,小新建議下載4個季度為一年的數據做對比,這樣能夠了解保險公司這一年的經營情況是否穩定。如果長期出現下滑或下調,大家需要再觀望觀望這家保險公司的問題以及整改效果后,再做選擇。

要查一家保險公司的償付能力,可以登陸該保險公司官網,找到“公開信息披露,點擊進去找尋償付能力報告”進行查看。就目前小新查看的大多數保險公司償付能力披露數據,都是以季度形式發布。

今天就說到這里,還有幾句話想告訴大家:

關于健康險,尤其是重大疾病保險,大家在購買過程中會有很多問題。

比如:這款產品好不好?適不適合我?這個疾病保不保?我能不能買?有什么限制嗎?等問題。

關于身故保障,尤其是壽險,大家在購買過程中也會出現很多問題。

比如:該給誰買?不該給誰買?買多少?最高限額是多少?什么產品最適合?等問題。

大家對保險有任何問題和疑惑的地方,都可以聯系新一站保險網小新,小新立馬回給予解答哦。

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