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保險公司償付能力亮紅燈!千萬注意這幾個重要問題!可能賠不起?

發布日期: 2019.07.17

導讀:償付能力是衡量保險公司財務狀況時必須考慮的基本指標。償付能力是保險人可以償還債務的能力。

關于償付能力,小新說過很多。最近有人問小新:我在查我投保的重疾險的保險公司的償付能力,他們的償付能力低于監管的要求,我買的保險不會就這么不白買了吧?我的錢是不是也打水漂了!

針對朋友的這個問題,小新還是帶著大家先來看償付能力的標準。

償付能力是衡量保險公司財務狀況時必須考慮的基本指標。償付能力是保險人可以償還債務的能力。償付能力監管由保監會負責實施,即檢查保險公司償付能力,并判斷保險人的財務狀況能否保證其履行財務責任、并在長期中維持經營。

所以,很多朋友看到保險公司償付能力不達標就會想,保險公司會不會賠不起我呀?影響我未來的理賠怎么辦?

問保險銷售員吧,他們說不必過多的關注償付能力,不會不賠付你,或者賠不起你的;但是有些文章就說還是需要關注的,而且償付能力越高越好?到底誰對誰錯,小新對此,提出以下3點,給大家好好說說,大家就能明白其中的問題。

1.我投保的保險公司會不會破產?

很多用戶都會很擔心:我買的保險,手中拿到的不過是一份保單,也是一份紙質合同,我真的能靠這么一份紙質文件,保證我未來的權益嗎?

根據《保險法》第九十條【保險公司的破產及其清算】保險公司有《中華人民共和國企業破產法》第二條規定情形的,經國務院保險監督管理機構同意,保險公司或者其債權人可以依法向人民法院申請重整、和解或者破產清算;國務院保險監督管理機構也可以依法向人民法院申請對該保險公司進行重整或者破產清算。

根據《中華人民共和國保險法》第三章第八十四條規定:“經營有人壽保險業務的保險公司,除分立、合并外,不得解散。”

第三章第八十七條規定“經營有人壽保險業務的保險公司被依法撤消的或者被依法宣告破產的,其持有的人壽保險合同及準備金,必須轉移給其他經營有人壽保險業務的保險公司;不能同其他保險公司達成轉讓協議的,由金融監督管理部門指定經營有人壽保險業務的保險公司接受。”

根據《保險法》第三章第八十八條規定“保險公司依法破產的,破產財產優先支付其破產費用后,按照下列順序清償:一、所欠職工工資和勞動保險費用;二、賠償或者給付保險金;三、所欠稅款、四、清償公司債務。”

簡單來說,經營有人壽保險業務的保險公司,只要不出現亂來的情況,國家不允許你倒閉的!所以,嚴格意義上,人壽險公司是不允許破產的,但可以通過其他保險公司接管,可以將破產公司的負債進行轉移。

如果保險公司破產,我們的購買的保險一般有兩個去處:

a.轉讓給其他愿意接手并進行兼并重組的公司

b.如果沒有愿意接手的公司,國家會指定某家保險公司強制接手,一般是國資的非常有實力的保險公司。

就目前而言,并沒有真正意義上的保險公司破產的案例,就算保險公司申請破產,原則上也不會影響我們保單的權益的,所以這點大家知悉,無需過于擔心!

2.如果保險公司倒閉了,是不是我手上的保單就變成了廢單?

保險公司依法申請破產,那么投保人、受益人等的權益還能受到保障嗎?

小新想說,人壽保險公司會由其他公司來接手,并不會對我們的保單產生什么影響,只需要我們明確接手我們保單是哪家保險公司即可。

除此之外,保險公司還有一個保險保障基金作為兜底,這是保險公司成立之初,會像保監會繳納一筆準備金。如果保險公司真的做不下去了,保監會可以拿這筆錢對保險公司的所有客戶有個交代。當然準備金不是一成不變的,隨著保險公司越做越大,保費越來越多,這筆資金也會隨之增加。

這個基金可以選擇對發生風險的保險公司進行風險處置,也可以選擇救助保單持有人。當然救助保單持有人利益是非常極端、發生系統性風險的情況下才能發生。在這種最極端的情況下,老百姓個人會虧損多少呢?非壽險保單,5萬元以內全部救助;超過5萬元的部分,救助90%;壽險保單,救助金額以轉讓后保單利益不超過轉讓前保單利益的90%為限。

所以保險公司和銀行一樣,受到政府的監管。即使出現破產(倒閉)風險,客戶的保險利益基本能夠得到兌現。

因此,保險公司無論大小,只要是一家正規的保險公司,在保監會下面經營的,國家是不允許破產倒閉的,就算出現此種情況也會被妥善安排,被其他保險公司接管,所以我們不用擔心。

3.保險公司的償付能力指標是不是越高越好?

新規下,償付能力達標必須同時滿足以下三項:

  • 核心償付能力充足率不低于50%
  • 綜合償付能力充足率不低于100%
  • 風險綜合評級不低于B級

根據保監會規定,按償付能力風險大小,可以將保險公司分為四個監管類別,由優到劣,分別是A、B、C、D類,等級劃分的依據來自保險公司的償付能力充足率、操作風險、聲譽風險和流動性風險的綜合評估。

如果償付能力低于上述標準,保險公司必須采取各種可行方法,最終將償付能力恢復到最低安全線之上。

若償付能力嚴重不符合監管要求,一定是公司的經營管理或者與外部股東的協調出現了一些問題。

那么,在監管紅線之上,償付能力指標越高越好嗎?

不一定。

有的保險公司償付能力過高,也可能意味著公司發展速度慢,資本金閑置等。這也是新公司償付能力可能相當之高,但隨著業務的逐步開展指標迅速下降的原因所在。

所以,還是要看保險公司是否有與風險相匹配的資本。

當然,償付能力只能作為我們衡量和選擇保險公司的數據和標準之一。同時,看償付能力不能只看一個季度,因為不全面。所以小新建議下載4個季度為一年的數據做對比比較,這樣能夠了解這個保險公司這一年的經營情況是否穩定。如果長期或一直穩定在B級以上的保險公司,是比較靠譜的,大家可以放心選擇。如果出現了下滑或下調,大家需要再觀望觀望這家保險公司的問題以及整改效果后,再做選擇。

要查一家保險公司的償付能力,可以登陸該保險公司官網,找到“公開信息披露,點擊進去找尋償付能力報告”進行查看。就目前小新查看的大多數保險公司償付能力披露數據,都是以季度形式發布。

今天就說到這里,還有幾句話想告訴大家:

關于健康險,尤其是重大疾病保險,大家在購買過程中會有很多問題。

比如:這款產品好不好?適不適合我?這個疾病保不保?我能不能買?有什么限制嗎?等問題。

關于身故保障,尤其是壽險,大家在購買過程中也會出現很多問題。

比如:該給誰買?不該給誰買?買多少?最高限額是多少?什么產品最適合?等問題。

大家對保險有任何問題和疑惑的地方,都可以私信給新一站保險網小新,小新立馬回給予解答哦。

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